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养老目标基金完整选择指南：目标日期vs目标风险基金本质区别（目标日期→按退休年份自动调整股债比例/下滑曲线即权益比例随日期递减/适合不想折腾的人；目标风险→恒定股债比例不变/需要自己随着年龄增长主动切换到更保守的产品）→下滑曲线解读（权益比例如何随时间递减/初始权益比例通常40-80%/退休时降至10-25%/不同公司下滑曲线差异很大/下滑曲线越陡=早期权益越多风险越大）→费率陷阱（养老FOF双重收费/管理费+托管费+底层基金费用/总费率1-1.8%是常态/每差0.5%费率在30年间可能差出总资产的10-15%）→养老账户税优政策（个人养老金账户/每人每年12000元额度/缴费环节免税/投资收益暂不征税/领取时按3%税率缴税→实际节税效果取决于你的边际税率）→选择流程（确定退休年份→选对应目标日期基金/或确定风险偏好→选对应目标风险基金→比较同类型基金的费率→检查下滑曲线是否合理→查看历史表现和回撤控制）
个人养老金账户的完整操作手册：开户流程（通过银行APP→搜索"个人养老金"→绑定银行卡→充值→选产品/目前23家银行可开办）→缴费上限12000元/年（可按月/按年/一次性缴纳）→税收递延优惠计算表格（不同税率档：3%税档省360元/10%省840元/20%省2040元/25%省2640元/30%省3240元/35%省3840元/45%省5040元）→四类投资产品对比（养老储蓄/养老理财/养老基金/养老保险→风险和收益梯级）→领取条件（退休/完全丧失劳动力/出国定居/其他符合国家规定的情形）和领取时按3%缴税